Comment faire un budget familial qui tienne ?
En partant de ce qui est déjà engagé — loyer, crédits, abonnements — et non de ce qu'on espère économiser. Ce qui reste après les charges est le seul montant sur lequel on peut décider.
Un budget familial échoue presque toujours pour la même raison : il est écrit comme une liste de bonnes intentions, alors qu'il devrait commencer par une soustraction.
Trois catégories, dans cet ordre
- CE QUI EST DÛ : loyer ou crédit, énergie, assurances, téléphonie, transports contraints, crédits en cours. Ce sont des sommes qu'on ne décide pas ce mois-ci — elles sont engagées.
- CE QUI EST NÉCESSAIRE : alimentation, santé, entretien. On peut en faire varier le montant, pas la nature.
- CE QUI EST CHOISI : loisirs, sorties, achats non urgents. C'est la seule catégorie sur laquelle une décision a un effet immédiat.
La seule soustraction qui compte
| Revenus du mois | 2 400 € |
| − ce qui est dû (engagé) | − 1 450 € |
| − ce qui est nécessaire | − 600 € |
Reste 350 € : c'est là-dessus, et seulement là-dessus, qu'un choix se prend. Un budget qui promet d'économiser 400 € sur ce foyer est faux avant d'avoir commencé.
Pourquoi les budgets en pourcentages déçoivent
Les règles toutes faites du type « 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies, 20 % d'épargne » supposent un loyer modéré et des revenus confortables. Dans un foyer où le logement pèse la moitié des revenus, elles ne décrivent rien et donnent surtout le sentiment d'être en faute. Mieux vaut un budget laid mais vrai qu'un budget élégant et inapplicable.
Ce qui fait tenir un budget dans la durée
- Un chiffre unique à regarder — ce qui reste à dépenser — plutôt que quinze tableaux.
- Des chiffres qui viennent du relevé, pas de la mémoire : un budget nourri à la main devient faux en deux semaines.
- Un objectif à la fois, sur un poste réel. Dix pour cent de moins sur les courses est tenable ; « dépenser moins » ne l'est pas.